انواع وام مسکن

وام مسکن از سری تسهیلاتی است که هر کشور و دولتی در راستای کمک به شهروندان آن سرزمین، در اختیار مردم قرار می‌دهد. این وام‌ها معمولا شامل سود و بازپرداخت‌های کمتری نسبت به دیگر وام‌ها هستند. علاوه بر این؛ دوره‌ بازپرداخت این وام‌ها طولانی‌تر تعیین شده‌ تا قدرت بیشتری در راستای تسهیل خرید ملک ایجاد کند. در این بین با توجه به شرایطی که برای وام مسکن در نظر گرفته شده و شرایط حاکم بر بازار مسکن، تمایل افراد نسبت به دریافت این وام در حال رشد است. در ادامه‌ی این مطلب قصد داریم، به شرح مختصری از انواع وام‌های مسکن بپردازیم. 

وام صندوق پس انداز مسکن یکم

وام صندوق پس انداز مسکن یکم یکی از وام‌های مسکن پر طرفدار به حساب می‌آید. وام مسکن یکم توسط بانک مسکن ارائه شده و مدت بازپرداخت آن 12 ساله است. این وام در شهر تهران و برای مجردها، تا سقف 80 میلیون تومان در نظر گرفته شده است؛ همچنین مبلغ این وام در مراکز استان‌ها به 60 میلیون تومان می‌رسد و در سایر شهرستان‌ها در عدد 40 میلیون تومان متوقف می‌شود. وام مسکن یکم برای متاهلین، تا دو برابر مقادیر ذکر شده افزایش خواهد یافت. با این حال بهره‌مندی از تسهیلات وام مسکن یکم تنها شامل حال کسانی می‌شود که تا قبل از تاریخ 1399.09.08 در بانک مسکن برای این طرح افتتاح حساب کرده اند(از این تاریخ افتتاح این حساب متوقف شده است). برای اطلاع از نحوه دریافت وام مسکن یکم، شرایط بازپرداخت، مدارک مورد نیاز و ریز جزئیات دیگر، به مطلب وام مسکن یکم و اوراق حق تقدم / تسه مراجعه فرمایید.

وام صندوق پس انداز جوانان

مبلغ این وام نسبت وام‌های دیگر به شدت قابل توجه است و اختلاف زیادی با بقیه وام‌های مسکن دارد. تمام کسانی که بیشتر از 18 سال سن داشته باشند، می‌توانند برای دریافت این وام اقدام نمایند. اگر قصد دریافت وام مسکن جوانان را دارید، باید نزد بانک مسکن، یک حساب پس انداز مسکن که جزء سپرده‌های سرمایه گذاری کوتاه مدت به شمار می‌آید باز کنید.

• سقف مبلغ وام: در تهران 400 میلیون تومان
• در شهرهای بزرگ 330 میلیون تومان
• در شهرهای کوچک 290 میلیون تومان
• مدت زمان انتظار دریافت وام: بین 5 تا 15 سال
• نرخ سود تسهیلات: 9 درصد
• مدت زمان بازپرداخت: حداکثر 20 سال
• نحوه بازپرداخت اقساط: ساده و پلکانی

در این طرح متقاضی باید برای حداقل 5 سال، مبالغ مشخصی را به صورت ماهیانه یا سالیانه به حساب خود واریز نماید. این مبالغ بر اساس مدت زمان مورد نظر برای انتظار، سقف وام مورد نیاز و شهر محل دریافت وام متغیر است. به عنوان نمونه یک متقاضی تهرانی با فرض انتظار 5 ساله برای دریافت وام و افتتاح حساب در سال 1399 باید مبالغی را مطابق  جدول زیر واریز نماید.

در این طرح سقف مبلغ وام بر اساس مدت زمان سپرده گذاری تعیین می شود به عنوان مثال برای این متقاضی در پایان سال پنجم، سقف تسهیلات 210 میلیون تومان خواهد بود.

شرایط و نکات مهم وام صندوق پس‌انداز جوانان:

1. برداشت از این حساب در هر زمانی بلامانع است، به شرط اینکه متوسط موجودی حساب از حداقل مبلغ تعیین شده توسط بانک مرکزی کمتر نشود.
2. متوسط موجودی حساب از تقسیم مبلغ پیکر حساب در هر سال بر 12 (تعداد ماه سال) بدست می‌آید.
3. تاریخ صدور پروانه ساختمانی ملک معرفی شده برای این وام نباید متعلق به بیش از 25 سال پیش باشد.
4. ساختمان معرفی شده برای این وام باید دارای آیین نامه 2800، تایید استحکام بنا، چک لیست کنترل کیفیت و … را داشته باشد.

وام اوراق ممتاز ویژه زوجین

 این وام یکی دیگر از وام‌هایی است که تنها به افراد متاهل اختصاص می‌یابد. روش دریافت وام اوراق ممتاز زوجین، کمی با وام‌های دیگر تفاوت دارد. اولین قدمی که می‌بایست برای دریافت این وام بردارید، خرید برگ‌های اوراق ممتاز است. این اوراق از طریق شعب بانک یا فرابورس ایران قابل خریداری هستند. در نظر داشته باشید که به ازای هر 500 هزار تومان وام، به یک برگ اوراق ممتاز نیاز دارید. با توجه به این تعریف، اگر بخواهید وامی معادل با 60 میلیون تومان دریافت کنید، باید 120 برگ اوراق خریداری نمایید و در واقع برای دریافت یک وام 60 میلیون تومانی با فرض قیمت 50 هزار تومانی برای هر برگ اوراق ممتاز،  6 میلیون تومان هزینه خواهید کرد.

• سقف مبلغ وام(برای هریک از زوجین): در تهران 100 میلیون تومان
• در شهرهای بزرگ 80 میلیون تومان
• در شهرهای کوچک 60 میلیون تومان

• مدت زمان انتظار دریافت وام: برای این وام هیچ مدت انتظاری در نظر گرفته نشده است؛ این یعنی شما می‌توانید به محض خرید اوارق مورد نیاز، وام مسکن خود را دریافت کنید.
• نرخ سود تسهیلات: در حالت فروش اقساطی 17.5 درصد
• در حالت بافت‌های فرسوده 16 درصد
• مدت زمان بازپرداخت: حداکثر 12 سال
• نحوه بازپرداخت اقساط: ساده، پلکانی سالانه و پلکانی دوره‌ای

شرایط و نکات مهم وام ممتاز ویژه زوجین:

1. در این وام خانه اولی بودن شرط نیست.
2. برای دریافت این وام باید درآمد ماهیانه تسهیلات گیرنده احراز گردد. (از طریق فیش حقوقی، اجاره نامه رسمی، جواز کسب و …)
3. تاریخ صدور پروانه ساختمانی ملک معرفی شده برای این وام نباید متعلق به بیش از 25 سال پیش باشد.
4. ساختمان معرفی شده برای این وام باید دارای آیین نامه 2800، تایید استحکام بنا، چک لیست کنترل کیفیت و … را داشته باشد.

وام 20 میلیون تومانی مسکن

همان‌طور که از نام این وام مشخص است، مبلغ پرداختی آن در تمام نواحی کشور ثابت بوده و 20 میلیون تومان است. این وام توسط بانک مسکن ارائه می‌شود.

• مبلغ وام: 20 میلیون تومان
• مدت زمان انتظار دریافت وام: بین 1 تا 3.5 سال
• میزان سپرده گذاری: 2.9 تا 10 میلیون تومان
• نرخ سود تسهیلات: 11 درصد
• مدت زمان بازپرداخت: حداکثر 12 سال
• نحوه بازپرداخت اقساط: ساده، پلکانی سالانه و پلکانی دوره‌ای

شرایط و نکات مهم وام 20 میلیون تومانی:

1. تاریخ صدور پروانه ساختمانی ملک معرفی شده برای این وام نباید متعلق به بیش از 25 سال پیش باشد.
2. متقاضیانی که منزل آن‌ها نیاز به تعمیر دارد، می‌توانند علاوه بر این وام، ازتسهیلات جعاله نیز استفاده کنند.

وام 12 میلیون تومانی مسکن

این وام نیز مانند وام 20 میلیون تومانی، در تمامی نقاط کشور یکسان است و مبلغ آن ثابت، 12 میلیون تومان می‌باشد. برای دریافت وام 12 میلیون تومانی مسکن، حداقل باید دو برابر این مبلغ را که معادل 24 میلیون تومان است را به مدت شش ماه در حساب خود، سرمایه گذاری کرده باشید. یعنی بعد گذشت این دوره شش ماهه، وام 12  میلیون تومانی مسکن به شما تعلق خواهد گرفت می‌گیرد. این وام توسط بانک مسکن ارائه می‌شود.

• مبلغ وام: 12 میلیون تومان
• مدت زمان انتظار دریافت وام: 6 ماه
• میزان سپرده گذاری: 24 میلیون تومان
• نرخ سود تسهیلات: 11 درصد
• مدت زمان بازپرداخت: حداکثر 12 سال
• نحوه بازپرداخت اقساط: ساده، پلکانی سالانه و پلکانی دوره‌ای

شرایط و نکات مهم وام 12 میلیونی:

1. تاریخ صدور پروانه ساختمانی ملک معرفی شده برای این وام نباید متعلق به بیش از 25 سال پیش باشد.
2. متقاضیانی که منزل آن‌ها نیاز به تعمیر دارد، می‌توانند علاوه بر این وام، ازتسهیلات جعاله نیز استفاده کنند.
3. نام دیگر این وام، خرید زمان می‌باشد.

تسهیلات ساخت مسکن

در تسهیلات ساخت مسکن مشابه وام خرید مسکن، روش‌های تامین مالی و طرح های متفاوتی وجود دارد که بر مبنای نوع تامین مالی و طرح مورد نظر، سقف تسهیلات و نرخ سود هر کدام مشخص می شود. به عنوان مثال در استفاده از اوراق ممتاز برای دریافت تسهیلات، سقف و نرخ سود مشابه وام خرید مسکن در نظر گرفته شده است اما در صورت استفاده از تسهیلات مشارکت مدنی سقف تسهیلات بر مبنای هزینه های طرح محاسبه می شود. در مثالی دیگر مشخصات تسهیلات ساخت مسکن در صورت استفاده از طرح تسهیلات انفرادی و مجتمع ساز  در بانک مسکن به شرح زیر است.

“بانک می‌تواند با توجه به حداکثر میزان رشد سپرده‌ها و وصول نقدی مطالبات تا میزان تعیین شده در سیاست های اعتباری سال 1400، در پایان هر ماه نسبت به مانده پایان اسفند ماه سال 99 و حداکثر تا سقف اعتبار ابلاغی و به میزان رشد حاصله، به متقاضیان واجد شرایط، تسهیلات  بدون سپرده پرداخت نمایند.

دقت داشته باشید که پرداخت تسهیلات بدون سپرده منوط به وجود اعتبار شعبه می باشد.”

• نرخ سود تسهیلات بدون سپرده در دوران مشارکت مدنی و فروش اقساطی  18 درصد است 
• نرخ سود تسهیلات از محل اوراق گواهی حق تقدم و انواع حساب های تعهدی تابع ضوابط ذیربط می باشد .
• در اعطای تسهیلات مشارکت مدنی به سازندگان حرفه‌ای با استفاده از تکنولوژی جدید، فناوری نوین و کاهش مصرف انرژی  در پروژه مسکونی، یک درصد تخفیف نرخ سود در پایان قرارداد مـشارکت مدنی اعمال می گردد.

شرایط و نکات مهم تقاضای وام مسکن

• متقاضی می‌بایست دارای گردش مالی مناسب در حساب جاری و یا حساب سپرده ممتاز با کدهای 8774 و 8775 باشد.
• رسوب در حساب جاری و حساب هاب ممتاز کد 8774 و 8775  می بایست به میزان حداقل 30% مبلغ تسهیلات به مدت 6 ماه و یا حداقل 15% مبلغ تسهیلات به مدت یک سال یا متناظر با آن باشد.
• در پروژه‌های احداثی مطابق با الگوی تقاضا (در استان‌های تهران، البرز، خراسان رضوی، قزوین و گیلان واحدهای تا 80 متر مربع و در سایر استان‌ها بین 80 تا 100 متر مربع) کسب رسوب، به میزان 10%  مبلغ تسهیلات مصوب در بازه زمانی یک سال گذشته، یا به تناسب جهت بازه‌های زمانی کمتر یا بیشتر از مدت یادشده (به طور مثال جهت دوره 6 ماهه کسب رسوب حساب به میزان حداقل 20% مبلغ تسهیلات) امکانپذیر می‌باشد.
• تاریخ شروع محاسبات جهت بررسی رسوب حساب مورد انتظار بانک حداکثر تا 36 ماه قبل از ارایه درخواست قابل پذیرش می‌باشد. 
• ملک معرفی شده جهت استفاده از تسهیلات ساخت باید مفروز ، شش دانگ ، دارای سند مالکیت (ثبتی) ، قرارداد واگذاری زمین شهری قابل ارتهان و یا سند اعیانی دارای عرصه اوقافی باشد .
• مدت اولیه قراردادهای مشارکت مدنی در بخش مسکن، با توجه به نظر ارزیاب و حداکثر تا 36 ماه با درنظرداشتن حجم پروژه، هزینه باقی­مانده و میزان پیشرفت فیزیکی درزمان بازدید به شرح ذیل تعیین می­گردد:
  • تا 5 واحد مسکونی حداکثر 15 ماه                  
  • 6 تا 20 واحد مسکونی حداکثر21 ماه
  • 21 تا 50 واحد مسکونی حداکثر 24 ماه
  • 51 تا 100 واحد مسکونی حداکثر 30 ماه
  • از 101 واحد مسکونی و بیشتر حداکثر  36 ماه

وام جعاله

وام جعاله بابت تعمیر و بازسازی مسکن ارائه می‌شود و با توجه به مبلغ کمتر و شرایط راحت تر آن، اکثر بانک‌های فعال در کشور این تسهیلات را به مشتریان خود ارائه می‌دهند. به عنوان نمونه در ادامه مشخصات وام ارائه شده در سه بانک مسکن، ملی و سامان ذکر شده است.

اطلاعات وام دریافتی از بانک مسکن به شرح زیر می‌باشد.

• مبلغ وام:
• الف) 5 میلیون تومان (متعلق به دارندگان حساب صندوق پس‌انداز)
• ب) 40 میلیون تومان ( دریافت از طریق خرید اوراق ممتاز)

• نرخ سود تسهیلات:
• الف) 11 درصد برای 5 میلیون تومان
• ب) 17.5 درصد برای 40 میلیون تومان

• مدت زمان بازپرداخت: 5 سال

اطلاعات وام دریافتی از بانک ملی به شرح زیر می‌باشد.

• مبلغ وام: 10 میلیون تومان
• نرخ سود تسهیلات: 18 درصد
• مدت زمان بازپرداخت: 3 سال

اطلاعات وام دریافتی از بانک سامان به شرح زیر می‌باشد.

• مبلغ وام: 300 میلیون تومان
• نرخ سود تسهیلات: 24 درصد
• مدت زمان بازپرداخت: 5 سال

شرایط و نکات مهم وام جعاله:

1. متقاضی و ضامن نباید چک برگشتی داشته باشند.
2. امکان دریافت وام جعاله جدید قبل از تسویه وام جعاله قبلی وجود ندارد. (بانک مسکن)
3. فقط امکان دریافت یک وام جعاله وجود دارد. (بانک سامان و بانک ملی)
4. هزینه کارشناسی ملک به عهده متقاضی است.
5. سن بنای ملک نباید بیشتر از 25 سال باشد.

آیا وام‌ها و تسهیلات مسکن فقط توسط بانک مسکن ارائه می‌شود؟

پاسخ این سوال خیر است. بانک مسکن یک بانک تخصصی در حوزه مسکن است اما به غیر از این بانک، بانک‌های دیگری نظیر بانک ملی و بانک سامان وام‌های خرید مسکن و اکثر بانک های فعال، تسهیلات تعمیر مسکن ارائه می‌دهند که در ادامه به اختصار سایر وام های خرید مسکن را معرفی می‌کنیم.

وام مسکن بانک ملی

بانک ملی پس انداز مسکن خود را در سه طرح به متقاضیان ارائه می‌دهد.

طرح اول: در این طرح شما باید مبلغ 16 میلیون تومان را حداقل به مدت یک ماه سپرده گذاری کنید. پس از آن بانک به ازای هر 18 میلیون و 200 هزار تومان یک سهم اوراق به حساب شما اختصاص می‌دهد.

سودی که بانک ماهیانه به شما بابت سپرده گذاری پرداخت می‌کند، 10 درصد می‌باشد.

طرح دوم: در این طرح شما باید مبلغ 16 میلیون تومان را حداقل به مدت سه ماه سپرده گذاری کنید. پس از آن بانک به ازای هر 22 میلیون و 300 هزار تومان یک سهم اوراق به حساب شما اختصاص می‌دهد.

سودی که بانک ماهیانه به شما بابت سپرده گذاری پرداخت می‌کند، 12 درصد می‌باشد.

طرح سوم: در این طرح شما می‌توانید فقط با موجودی 5 هزار تومان در حساب خود، وارد طرح شوید. سودی که بانک ماهیانه به شما بابت سپرده گذاری پرداخت می‌کند، 10 درصد می‌باشد.

اطلاعات وام مسکن بانک ملی در جدول زیر نمایش داده شده است.

نرخ سود این تسهیلات 17.5 درصد و دوره بازپرداخت آن حداکثر 12 ساله در نظر گرفته شده است(دوره بازپرداخت برای تسهیلات جعاله حداکثر 36 ماه است).

برای دریافت وام از طریق خرید اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن به ازای هر برگ اوراق، پانصد هزار تومان تسهیلات اعطا می شود.

وام مسکن بانک سامان

این بانک به شما این امکان را می دهد تا وامی معادل حداکثر 50 درصد از ارزش منزل مسکونی مورد نظر را به عنوان وام خرید مسکن دریافت کنید.

• مبلغ وام:
• در تهران و شهرهای بزرگ حداکثر 750 میلیون تومان
• در شهرهای کوچک حداکثر 500 میلیون تومان

• نرخ سود تسهیلات:
• 24 درصد(18 درصد سود تسهیلات همراه با 3 درصد بیمه نظارت و 3 درصد سود ریسک اعتباری)
• مدت زمان بازپرداخت: 5 سال
• میزان سپرده گذاری: 15 درصد از مبلغ وام نزد بانک مسدود می‌شود.

برای تعمیر منزل مسکونی خود نیز می‌توانید از تسهیلات تعمیر مسکن با سقف 300 میلیون تومان و دوره بازپرداخت 5 ساله استفاده کنید.

شرایط و نکات مهم وام بانک سامان:

• به تمامی افراد بالای 18 سال تعلق می‌گیرد.
• سن بنای ملک نباید بیشتر از 25 سال باشد.
• سند ملک باید به نام متقاضی یا همسرش باشد.
• متقاضی نباید هیچ چک برگشتی و تعهد غیر جاری نزد سیستم بانکی کشور داشته باشد.